Aportes regulares: separe depósitos do crescimento suposto
Um saldo futuro alto inclui dinheiro colocado mês após mês. Separar depósitos do crescimento suposto evita chamar todo aumento de lucro.
Divida o número final em partes
Anote valor inicial, adição mensal e meses; some os depósitos antes de olhar o crescimento. Investor.gov separa essas entradas da taxa e frequência de capitalização.
Aqui a taxa nominal anual é dividida por 12 para crescimento mensal constante. Não é taxa atual de produto, histórico de rentabilidade ou descrição da volatilidade.
Referências: Investor.gov — Compound interest and contributions
O momento do aporte também é premissa
Aporte no início entra antes do crescimento daquele mês; no fim, não cresce nesse mês. Com taxa não nula, a diferença não é erro de arredondamento.
Para comparar calculadoras, alinhe momento, meses e definição de taxa. Não compare saldo que inclui depósitos com número chamado apenas crescimento.
Teste sem crescimento
A conta a 0% mostra o acumulado só pelos aportes, sem garantir poder de compra. Se mudarem depósitos, saques ou taxas, ajuste o cenário em vez de estender um resultado antigo.
É aritmética de premissas fixas, não carteira nem recomendação de produto. Escolher taxa maior não a torna mais provável ou realista.
Dois meses tornam o momento visível
1000 iniciais mais 100 por 2 meses a 0% dão 1200, sem crescimento. Com hipótese nominal anual de 12%, ou 1% mensal, aportes ao fim geram 1110 e depois 1221.10.
No início, geram 1111 e depois 1223.11. Os depósitos somam 1200 nos dois casos; a diferença é de momento no modelo, não prova de retorno garantido.