كيف يتوزع القسط بين أصل القرض والفائدة؟
القسط الأقل لا يعني دائمًا تكلفة أقل. لفهم قرض ثابت المعدل، تابع ثلاثة أشياء معًا: الدفعة الشهرية، الرصيد الذي ينخفض، والفائدة التي تتجمع عبر الزمن.
كل دفعة تجيب عن سؤالين
في نموذج السداد التدريجي، يذهب جزء من الدفعة إلى الفائدة والجزء الباقي لتقليل الأصل. الفائدة في حسابنا الشهري تُحسب على الرصيد القائم؛ لذلك يتغير توزيع الدفعة مع انخفاض الرصيد حتى عندما يبقى القسط الأساسي ثابتًا.
جدول السداد يجعل هذا الفرق مرئيًا: «الدفعة» ليست مقدار انخفاض الدين كله. عند قراءة الصف الأول، اطرح الفائدة من الدفعة لتعرف ما سُدد من الأصل، ثم اطرح هذا الجزء من الرصيد السابق.
المراجع: CFPB: amortization and an auto loan
المدة تخفض القسط وقد ترفع الإجمالي
عند تثبيت المبلغ والمعدل في هذا النموذج، توزيع السداد على مدة أطول يخفض القسط المعتاد، لكنه يُبقي رصيدًا مستحقًا مدة أطول. لذلك لا تكفِ مقارنة رقم القسط وحده؛ قارن إجمالي الفائدة وعدد الدفعات أيضًا.
تحقق أن الوحدات متوافقة: المعدل المدخل سنوي، والمدة هنا بالأشهر. إدخال 2 بدل 24 لا يعني سنتين. الحساب يقسم المعدل السنوي على 12 ولا يستنتج الرسوم أو معدل تكلفة سنوي شاملًا من عقدك.
المراجع: CFPB: amortization and an auto loan
السداد الإضافي فرضية يجب التحقق منها
يفترض خيار الدفعة الإضافية أن المبلغ يزيد ما يدفع كل شهر ويقلل الرصيد وفق الجدول، دون رسوم إضافية. وقد ينتهي السداد قبل المدة الأصلية. الدفعة الأخيرة لا تتجاوز الرصيد والفائدة الباقيين في النموذج.
قبل نقل النتيجة إلى قرار فعلي، طابق طريقة احتساب الجهة وتوجيه الدفعات وأي شروط للسداد المبكر. لا يمثل هذا النموذج دفعات متغيرة أو فترات إعفاء أو غرامات تأخير، ولا يوصي باقتراض مبلغ معين.
المبلغ نفسه على 12 شهرًا أو 24 شهرًا
لقرض افتراضي قدره 12000 بمعدل سنوي 6% على 12 شهرًا، يكون القسط نحو 1032.80. فائدة الشهر الأول 60، فينخفض الأصل بنحو 972.80. إجمالي الفائدة، قبل تقريب الدفعات للعرض، يقارب 393.57.
تغيير المدة وحدها إلى 24 شهرًا يخفض القسط إلى نحو 531.85، لكن إجمالي الفائدة يرتفع إلى نحو 764.34. هذا يوضح مفاضلة المدة، وليس اقتراحًا بأن أحد الخيارين ملائم لكل ميزانية. المثال لا يتضمن رسومًا أو تأمينًا.