Was eine Kreditrate bezahlt: Tilgung, Zinsen und Laufzeit
Eine niedrigere Rate bedeutet nicht immer weniger Kosten. Betrachten Sie bei einem Festzinskredit Monatsrate, sinkende Restschuld und angesammelte Zinsen gemeinsam.
Jede Zahlung beantwortet 2 Fragen
Im Tilgungsmodell deckt ein Teil der Rate Zinsen, der Rest verringert das Kapital. Unsere Monatsrechnung berechnet Zinsen auf die Restschuld. Mit deren Rückgang verändert sich die Aufteilung, auch wenn die reguläre Rate gleich bleibt.
Der Plan zeigt: Nicht die gesamte Rate ist ein Schuldenabbau. Ziehen Sie in der ersten Zeile die Zinsen von der Zahlung ab, um die Tilgung zu erhalten. Diese Tilgung wird vom vorherigen Saldo abgezogen.
Quellen: CFPB: amortization and an auto loan
Eine längere Laufzeit kann die Rate senken und die Summe erhöhen
Bei gleichbleibendem Betrag und Zinssatz senken mehr Zahlungsmonate die regelmäßige Rate, lassen aber länger eine Restschuld bestehen. Vergleichen Sie Gesamtzinsen und Anzahl der Raten, nicht nur den Monatsbetrag.
Der eingegebene Zins ist jährlich, die Laufzeit in Monaten. 2 statt 24 einzugeben bedeutet nicht 2 Jahre. Das Modell teilt den Jahreszins durch 12; Gebühren oder eine umfassende jährliche Kostenkennzahl leitet es nicht aus dem Vertrag ab.
Quellen: CFPB: amortization and an auto loan
Zusätzliche Tilgung ist eine zu prüfende Annahme
Die Zusatzrate wird rechnerisch jeden Monat aufgeschlagen und senkt den Saldo ohne zusätzliche Gebühren. Der Kredit kann früher enden. Die letzte modellierte Zahlung ist auf Restschuld plus verbleibende Zinsen begrenzt.
Prüfen Sie vor einer realen Entscheidung Berechnung, Zahlungszuordnung und Bedingungen für vorzeitige Rückzahlung beim Anbieter. Variable Zahlungen, Zahlungspausen und Verzugsgebühren sind nicht erfasst. Das Modell empfiehlt keinen Kreditbetrag.
Derselbe Kreditbetrag über 12 oder 24 Monate
Ein fiktiver Kredit von 12000 zu 6% jährlich über 12 Monate ergibt etwa 1032,80 pro Rate. Im ersten Monat fallen 60 Zinsen an, die Tilgung beträgt also ungefähr 972,80. Ohne Rundung der Zwischenwerte betragen die Gesamtzinsen etwa 393,57.
Wird nur die Laufzeit auf 24 Monate geändert, sinkt die Rate auf etwa 531,85, während die Gesamtzinsen auf ungefähr 764,34 steigen. Dies erklärt den Laufzeitkonflikt, nicht die Eignung für jedes Budget. Gebühren und Versicherungen sind nicht enthalten.