Isi cicilan pinjaman: pokok, bunga, dan waktu
Cicilan rendah tidak selalu berarti biaya rendah. Untuk pinjaman berbunga tetap, perhatikan sekaligus pembayaran bulanan, saldo yang berkurang, dan bunga yang terkumpul.
Setiap pembayaran menjawab 2 pertanyaan
Dalam model amortisasi, sebagian cicilan membayar bunga dan sisanya mengurangi pokok. Perhitungan bulanan memakai saldo terutang. Saat saldo turun, pembagian berubah meskipun cicilan dasar tetap.
Jadwal menjelaskan mengapa seluruh cicilan bukan jumlah berkurangnya utang. Pada baris pertama, kurangi bunga dari pembayaran untuk memperoleh pokok terbayar, lalu kurangi pokok tersebut dari saldo sebelumnya.
Referensi: CFPB: amortization and an auto loan
Tenor lebih lama dapat menurunkan cicilan tetapi menaikkan total
Jika pokok dan tingkat tetap, membagi pembayaran ke lebih banyak bulan menurunkan cicilan rutin, tetapi membiarkan saldo terutang lebih lama. Bandingkan total bunga dan jumlah pembayaran, bukan hanya nilai bulanan.
Tingkat masukan adalah tahunan, sementara tenor memakai bulan. Menulis 2 alih-alih 24 bukan berarti 2 tahun. Model membagi tingkat tahunan dengan 12; biaya atau ukuran biaya pinjaman tahunan menyeluruh tidak disimpulkan dari kontrak.
Referensi: CFPB: amortization and an auto loan
Pembayaran tambahan adalah asumsi yang perlu diperiksa
Opsi tambahan menganggap jumlah itu menambah setiap pembayaran bulanan dan mengurangi saldo menurut jadwal, tanpa biaya tambahan. Pelunasan bisa lebih awal. Pembayaran terakhir dibatasi saldo ditambah bunga tersisa dalam model.
Sebelum keputusan nyata, cocokkan perhitungan penyedia, alokasi pembayaran, dan syarat pelunasan awal. Model tidak mencakup cicilan berubah, masa tanpa pembayaran, atau denda terlambat, serta tidak menyarankan jumlah yang sebaiknya dipinjam.
Pokok yang sama selama 12 atau 24 bulan
Pinjaman rekaan 12000 dengan tingkat tahunan 6% selama 12 bulan memberi cicilan sekitar 1032,80. Bunga bulan pertama 60, sehingga pokok turun sekitar 972,80. Dengan hitungan antara tanpa pembulatan, total bunga sekitar 393,57.
Mengubah hanya tenor menjadi 24 bulan menurunkan cicilan ke sekitar 531,85, tetapi menaikkan total bunga ke sekitar 764,34. Ini menjelaskan pertukaran akibat tenor, bukan kecocokan satu pilihan bagi semua anggaran. Biaya dan asuransi tidak termasuk.