O que a prestação paga: principal, juros e prazo
Uma prestação mais baixa nem sempre reduz o custo total. Num empréstimo de taxa fixa, acompanhe juntos a parcela mensal, o saldo que diminui e os juros acumulados.
Cada pagamento responde a 2 perguntas
No modelo de amortização, parte da prestação paga juros e o restante reduz o principal. O cálculo mensal usa o saldo devedor; à medida que ele cai, a distribuição muda mesmo com a prestação básica constante.
O cronograma mostra que a prestação inteira não é a redução da dívida. Na primeira linha, subtraia os juros da parcela para achar o principal amortizado e depois subtraia esse valor do saldo anterior.
Referências: CFPB: amortization and an auto loan
Prazo maior pode baixar a parcela e aumentar o total
Mantendo valor e taxa, distribuir o pagamento por mais meses reduz a prestação regular, mas conserva saldo devedor por mais tempo. Compare juros totais e quantidade de parcelas, não apenas o valor mensal.
A taxa informada é anual e o prazo está em meses: digitar 2 em vez de 24 não significa 2 anos. O modelo divide a taxa anual por 12; não infere tarifas nem um custo anual abrangente a partir do contrato.
Referências: CFPB: amortization and an auto loan
Pagamento adicional é uma hipótese a confirmar
A opção adicional considera que a quantia aumenta cada pagamento mensal e reduz o saldo pelo cronograma, sem novas taxas. A quitação pode ocorrer antes. A última prestação é limitada ao saldo mais juros restantes no modelo.
Antes de decidir, confira o cálculo do fornecedor, a destinação dos pagamentos e as condições de antecipação. O modelo não cobre parcelas variáveis, carência nem encargos de atraso; tampouco recomenda quanto tomar emprestado.
O mesmo principal em 12 ou 24 meses
Um empréstimo hipotético de 12000 a 6% ao ano por 12 meses tem prestação próxima de 1032,80. Os juros do primeiro mês são 60, reduzindo o principal em cerca de 972,80. Com cálculos intermediários sem arredondamento, os juros totais são aproximadamente 393,57.
Alterar apenas o prazo para 24 meses baixa a parcela a cerca de 531,85, mas eleva os juros totais a aproximadamente 764,34. Isso demonstra a troca entre prazo e custo, não a adequação de uma opção a todo orçamento. Tarifas e seguros estão excluídos.