Qué paga una cuota: capital, intereses y plazo
Una cuota baja no siempre significa pagar menos en total. En un préstamo a tasa fija conviene seguir juntos el pago mensual, el saldo que reduce y los intereses acumulados.
Cada pago responde a 2 preguntas
En un modelo de amortización, parte del pago cubre intereses y el resto reduce capital. Nuestro cálculo mensual aplica interés al saldo pendiente; al bajar ese saldo, cambia el reparto aunque la cuota base siga igual.
El cuadro muestra por qué toda la cuota no equivale a la reducción de deuda. En la primera fila, resta los intereses del pago para obtener capital amortizado; después réstalo del saldo anterior.
Referencias: CFPB: amortization and an auto loan
Más meses pueden reducir la cuota y elevar el total
Manteniendo importe y tasa, repartir el pago entre más meses reduce la cuota normal, pero deja saldo pendiente más tiempo. Compara intereses totales y número de pagos, no solo el importe mensual.
La tasa introducida es anual y el plazo está en meses: escribir 2 en lugar de 24 no significa 2 años. El modelo divide la tasa anual entre 12; no deduce comisiones ni una medida completa del coste anual del contrato.
Referencias: CFPB: amortization and an auto loan
La amortización adicional es una hipótesis que comprobar
El pago extra supone añadir ese importe cada mes, reducir el saldo según el cuadro y no cobrar costes adicionales. Puede acortar el plazo. El último pago modelado se limita al saldo y los intereses restantes.
Para una decisión real, verifica cálculo, asignación de pagos y condiciones de amortización anticipada del proveedor. El modelo no cubre pagos variables, períodos sin pago ni recargos por demora, y no recomienda cuánto pedir prestado.
El mismo capital a 12 o 24 meses
Un préstamo hipotético de 12000 al 6% anual durante 12 meses tiene una cuota aproximada de 1032,80. Los intereses del primer mes son 60 y el capital baja unos 972,80. Sin redondear las operaciones intermedias, los intereses totales rondan 393,57.
Si solo cambias el plazo a 24 meses, la cuota baja a unos 531,85, pero los intereses totales suben a unos 764,34. Es una comparación del plazo, no una recomendación válida para cualquier presupuesto. No se incluyen comisiones ni seguros.